“服务协议”不细看被“强制“开户,这家银行2月曾吃央行430万罚单!

作者:许尚进 吴忌
来源:独角金融
每当注册一个App账户的时候,你是否会习惯性跳过阅读“服务协议”,直接就点击“已同意”?
小小的“服务协议”,其实藏着大大的“猫腻”。如果贪图一时的“效率”,很可能会带来麻烦。
新浪金融曝光台近日曝光的一则消息显示,有投诉者表示,自己在一款名为“三一卡车”的App上进行注册后,却遭到了湖南三湘银行的“短信轰炸”。该投诉者声称,自己不是三湘银行的客户,更没有申请过该行的银行卡,由于想要购车,下载了三一卡车App,但从此之后,就被三湘银行给“盯”上了。
这一切的发生,跟“服务协议”中暗藏的“猫腻”有很大的关系。

被银行“强制”开户?

独角金融(微信公号:uni-fin)查询手机应用商店发现,三一卡车App的运营商为三一汽车制造有限公司。在天眼查上对后者股权穿透后发现,该公司属于三一重工股份有限公司(下称三一重工)全资子公司,为三一集团旗下公司。(截图来源于手机App Store)
投诉者称,在三一卡车App上完成注册后频繁收到的推送短信,来自于三湘银行。公开资料显示,三湘银行成立于2016年12月,由三一集团、汉森制药(002412.SZ)等9家民营企业作为发起人股东共同发起设立。目前,三一集团为三湘银行第一大股东,占股18%。(截图来源于三湘银行2017年年报)
线索逐渐明晰。投诉人注册了三一集团旗下公司的App,便经常收到三一集团重要关联公司三湘银行推送的短信。短信推送频率较高,被投诉人称为“狂轰乱炸”。但正如投诉人所说,自己根本不是三湘银行的客户,也没有注册过该行的银行卡,莫名其妙就收到这些短信,也太不合常理了吧?
魔鬼隐藏于细节之中。原来,用户在三一卡车App上进行注册的过程中,会有一个“绑定银行卡”的步骤。用户在这个步骤填写好银行卡、手机号等信息,在“获取验证码”的时候,就会收到三湘银行的推送短信。显然,在这个步骤的时候,用户的手机号码已经被三湘银行获取。
更重要的细节在后面。在下一步“设置交易密码”的环节中,有一个“我已阅读并同意《湖南三湘银行电子账户服务协议》(下称《服务协议》”的选项。如果用户想要完成注册,必须要对此进行勾选。该《服务协议》中包含了重要的信息点,一旦用户勾选确认,就意味着对开通三湘银行电子账户进行了确认。此时设置的交易密码,既是三一卡车App的登陆密码,也是三湘银行电子账户的交易密码。这也就意味着,如果用户没有点开《服务协议》细看就直接勾选,就很可能在自己并不清楚的情况下,莫名开通了三湘银行的电子账户。
事实上,这种情况并不鲜见。上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬律师向独角金融(微信公号:uni-fin)表示,这样的操作未侵害用户的知情权等权利,也不属于违法违规。如果用户不主动勾选,就可以进行注册和开通,才属于侵权、违规。
据公开资料显示,三湘银行成立以来,仅有一家线下网点。在一篇宣传报道中,三湘银行自称,通过开通“公司客户远程移动开户”服务,助力三一重卡创造了线上销售纪录。在2018年8月的一次“三一重卡动态说明会”上,三一卡车表示,特意在APP中开放了客户个人专属的电子账户,客户可一次性不限额转款至电子账户,以便抢购当天在线付款。如此看来,这个电子账户的作用是在于线上购车。不过现在,这项服务因为“强制开户”的问题,被投诉了。
独角金融(微信公号:uni-fin)就相关情况向三湘银行进行核实,对方未予回复。

不良率为0,还遭央行重罚?

虽然成立时间仅2年多,但是三湘银行的扩张速度十分迅猛。2016年,三湘银行的营收仅为481万元,净亏损3707万元。到了2017年,营收增至1.9亿元,同比增长3842%,净利润3955万元,同比增长207%。据媒体报道,2018年末,三湘银行的税后净利润又增长至1.55亿元,增幅291.91%。
值得注意的是,三湘银行2017年年报显示,截止2017年末,本行不良贷款率为零。三湘银行的大股东三一集团还披露,2018年1-11月,三湘银行的不良贷款率为零。
开业两年多,不良贷款率均为零,这数据靠谱吗?一位民营银行的高管向独角金融(微信公号:uni-fin)表示,“不良贷款率完全为0几乎是不可能的。如果有民营银行风险表现比网商银行、微众银行、新网银行还低,那就要打个问号,是投入更大、数据更多,还是能力更强?如果只是股东或者区域部分关联企业相关供应链业务,确实可能做到不良贷款率为0,但那有什么意义呢?业务规模实在有限。”
苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬也认为,“一般来说,不良率为0不太可能,更不可能一直为0,行业总在变化,企业也总在变化,没有一成不变的企业经营情况,除非是客户筛选的真的很好,风控做的真的很好。但如果民营银行成立时间较短,做的贷款规模不大,客户筛选比较审慎,不良率较低甚至为0也是有可能的。”
在市场混的时间不长,业绩就这么“出名”,三湘银行已经引来了不少关注。但真正把三湘银行推到台前的,恐怕还是央行的一纸罚单。
2019年2月,中国人民银行长沙中心支行披露的行政处罚信息显示,三湘银行和该行5名相关责任人合计被罚没约432.40万元。其中湖南三湘银行以及2名相关责任人员还被施以警告处分。(截图来源于央行网站)因存在“可疑交易监测机制不完善,间接为非法行为提供支付结算服务”行为,湖南三湘银行被警告,并被没收违法所得约148万元,并被处以约148万元罚款。同时,该行2名相关责任人员也被给予警告,并分别被处以5万元罚款。
此外,三湘银行还存在其他违法行为类型,分别是“未按规定履行客户身份识别义务”、“未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告”、“未按规定保存交易记录”,因此还被罚116万元,该行3名相关责任人员也分别被处以4.8万元、4.2万元、1.4万元罚款的处罚措施。
据悉,这是首家被央行处罚的民营银行,并创下了国内民营银行罚单金额的最高纪录。
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